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全面精准反映信息主体信用状况 二代征信系统将采集“共同借款”信息等多项内容

  每个人、每家企业都非常关心自己的征信情况,二代征信系统一直以来也备受关注。央行网站显示,自2020年1月19日起,人民银行征信中心将面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。

  《金融时报》记者采访了人民银行征信中心有关负责人,梳理了二代征信系统的以下新变化。

  增加展示多项信息和数据项

  2020年1月19日上线的二代格式信用报告,直观展示个人“5年还款记录”,个人信息增加展示“个人为企业提供担保”“就业状况”“国籍”“联系电话”等;企业信息增加展示“上级机构”“企业规模”“所属行业”等。

  为更加全面精准地反映信息主体信用状况,二代格式信用报告根据金融机构信贷风险管理需求,积极探索新增了相关数据项格式,主要包括个人增加“共同借款”“循环贷款”“信用卡大额专项分期”“授信协议信息”等信息;企业增加“循环透支”“企业为个人提供担保”“逾期总额、本金和月数等逾期指标”等信息。

  人民银行征信中心有关负责人表示,按照二代征信系统功能分步实施的工作部署,上述新增数据项有待于下一步二代格式数据报送功能上线后,金融机构开始按照二代格式报送数据时才会展示。

  展示个人“5年还款记录”

  二代格式个人信用报告设计展示最近“5年(60个月)还款记录(包括还款状态、逾期金额)”。上述负责人说,这是为了直观、连续、完整地展示借款人履约情况,帮助公众积累信用财富,促进获得融资。

  一代格式个人信用报告也展示了5年还款记录,只是展示方式略有差异。从信息量来看,二代格式个人信用报告展示“5年还款记录”是基于一代格式信用报告中的“最近24个月还款记录”和“最近5年内逾期记录”内容,增加了最近两年的逾期金额,比一代格式信用报告更加全面展示个人按期还款信息,更为全面准确地反映个人信用状况。

  采集“共同借款”信息

  “共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。共同借款信息反映每个借款人的客观负债情况和履约情况,是金融机构评估每个借款人信用风险的必要信息。

  上述负责人表示,征信中心在二代格式信用报告中设计展示共同借款信息,是为了更为全面反映企业和个人信用状况。2020年1月19日上线的二代格式信用报告中尚未展示个人共同借款信息,待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后,这类信息才开始展示。

  根据国际征信实践,共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中,金融机构评估借款人信用风险会充分考虑共同借款信息。《中华人民共和国民法通则》第87条规定,“负有连带义务的每个债务人,都负有清偿全部债务的义务”。因此,依照国际惯例和法律法规的规定,有必要将共同借款信息展示在每个借款人的信用报告中,以客观、准确地反映借款人信用状况。

  上述负责人表示,征信中心将本着“尊重事实”原则从金融机构采集此类信息,将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中。如后续借款主体发生变更,征信系统将按照金融机构报送的信息,及时更新信息,客观记录实际情况。

  例如,如果发生后续共同借款协议解除,二代征信系统的数据报送机制支持金融机构报送解除共同借款关系信息;金融机构向征信系统报送更新信息后,不再承担还款责任借款人的信用报告中将不再展示这笔贷款信息。

  尚未采集个人水电费缴费信息

  目前,二代征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息,仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式。但二代征信系统将继承展示一代征信系统中已采集的个人电信正常缴费和欠费信息。对于个人电信信息,征信中心一直坚持“稳妥、谨慎”原则,在严把数据质量关的前提下进行采集。

  根据国际征信业发展趋势和实践,“先消费后付款”的公用事业缴费信息,能够反映借款人的偿还意愿,有助于帮助缺乏信贷记录的信息主体获得融资。上述负责人进一步表示,对没有信贷记录的人群,在征得其本人同意的前提下,采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息,有助于帮助其建立信用记录,促进其获得信贷。

  该负责人表示,未来,在采集个人水费、电费等公用事业缴费信息时,征信中心将与相关数据源单位协商,并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意,未经本人同意不得采集”规定,在数据源单位取得信息主体授权同意,并确保数据质量和安全后,才会进行采集和展示。

  继续展示企业担保信息

  企业信用报告客观记录企业所担保贷款基本信息及担保贷款风险状况信息。与一代格式企业信用报告相比,二代格式企业信用报告展示企业担保信息没有实质性变化。二代格式企业信用报告设计仅增加了反映所担保贷款的风险状况的“逾期金额”“逾期时长”信息格式,在2020年1月19日上线的二代格式信用报告中尚未展示。

  企业对外提供担保属于“或有负债”。担保信息是金融机构授信时需要获取的必要信息。征信中心有关负责人表示,征信系统客观记录和展示企业担保信息,为金融机构全面衡量企业的真实负债状况提供参考依据,对防范金融风险具有不可或缺的作用。

责任编辑:袁浩
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